美聯金融集團業務拓展及推廣部主管張鑑煒 – 教你用保險 應對資產配置及環球醫療保障
保險產品與時並進，產品不單只靈活多元化，更越趨國際化，某些保險功能配套更能迎合移民人士需要， 助其應對稅務、靈活轉換貨幣、跨越地域限制的保障。
分柝保單，節省稅務開支
近來市場上推出了具有「分柝保單」功能的保險，讓原有保單持有人能無上限分柝多張細保單，新的保單持有人可維持本人或指定為其他人，更可給予不同指定受保人。此類能分拆的保險特別適合移居高稅區的人士，一可隨時提取資金作應急，二可減省稅務開支。
外國的稅制較為複雜，如英國，其入息稅都是以累進制計算， 保險中的回報亦需在提取後，繳付入息稅*，但在提取前，均不納入為應稅收入，可繼續以複式滾存紅利。如遇上突發事情，需要資金應急，具分拆保單功能的保險就能大派用場，可將原有的保單拆分數張金額較少的保單，再作提取，這樣可將收入盡可能控制在不用課稅的提取額度，從而減少課稅金額*。另外未提取的保單亦可繼續賺取紅利，讓保單持有人無需整張保單進行退保來提取資金，更避免了沉重的稅額。
另外，分拆保單亦可讓你善用家人的免稅額，能將保單分拆給家庭成員，分散給各家庭成員提取保單收益，靈活調配提取金額，利用各人的免稅額及低稅率稅階，將課稅金額減至最低*。同時又可運用保單分柝，作為資產傳承。
保單貨幣自由轉換，靈活應對移居地所需
以往保單貨幣較多以港元或美元為主，而隨著市場需求轉變，有些保險設有多至9種貨幣選擇，甚至可無限次免費轉換保單全部或部份金額貨幣，以應對不同人生階段的生活需求，例如用作移民外地的生活開支、給予外地升學的子女之教育基金，又或用作海外物業投資。貨幣選擇當中包括主流移居地的貨幣：英磅、美元、澳元、加元、歐元、新加坡元，以及熱門貨幣：人民幣、澳門幣及港元，讓保單持有人自由因應需要轉換，更可把握貨幣匯率升勢，創造更優厚的潛在回報，累積財富。
高端醫保 保障可覆蓋外地
在香港已購買的高端醫療保險，有不少在離開香港180天或以上，仍能夠在國外獲得保障。不過必須事先向保險公司申報，而保費及保障額或因移居地的地區風險及醫療費用而有所改變，建議在移民前先向保險公司或理財顧問了解清楚，考慮是否值得保留該醫療保險。
今時今日的保險不但給予你保障，對於移民人士更是一項優越的投資及財富傳承工具。保單能透過分柝達至稅務規劃，能有效控制或延後稅務開支，是其他投資工具如股票等未能做到的。如欲了解更多，歡迎電郵至 marketing@midlandwealth.com或致電2809 3885與美聯金融集團代表聯絡，為你提供免費咨詢。
本文並不構成對任何人士提出任何交易的招攬、邀請或建議。本文內容純屬個人意見，所有資料只供參考。
*是否需要課稅或課稅金額需視乎移居地的稅制、保單提取金額及時間而有所不同，不能一概而論。以上文章內容僅供參考， 不應視為專業及/或法律意見。任何人士在需要時應自行尋求認可稅務專業人士及/或律師之意見與指導。
