【美聯集團】美聯金融集團拓展及營運總監梁柏基(Pak) -
【移民理財】妥善處理保單、強積金,無憂移民享新生

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【移民理財】妥善處理保單、強積金,無憂移民享新生

移民在即,你會想盡可能把所有東西帶走,但行李空間有限,必需作出取捨。你的保單也是同樣,基於移居地的稅制、保單的地域限制,保單的退保價值,未必所有保單都值得保留或毅然退保,你需及早部署,以免招致不必要的損失。美聯金融作為理財專家,為你概括保單及強積金在移民前應作出的考量及準備。

危疾及人壽保險不受地域限制,醫療保險較多不適用於移居地

危疾及人壽保險一般都是全球保障,因此受保人不論身處何地,,根據保單條款,同樣受到相對的保障,可選擇在移民後保留。不過,雖然人壽保險的死亡賠償金是免稅,但若保單並無指定受益人,身故賠償有可能會成為遺產的一部分,這就可能衍生遺產稅。相反,如保單指明個人為受益人,這遺產稅就有機會可豁免。此外,如在保單年期的早段,供款未完時便提早退保,退保現金價值可能大幅低於已繳保費,或會導致很大的損失。

而醫療保險是基於受保人在香港的醫療風險而定,一旦受保人移民海外,風險因素改變,成本亦隨之改變,保單原有的條款便不再適用,保險公司或會調減,甚至取消受保人的醫療保障。建議移民後在當地投保新的醫療保險。

而各國醫療制度亦不同,如美國大部分醫療設施均是私營,如無投保醫療保險,則近乎沒有醫療保障。又如澳洲只需要一張醫療卡(Medicare)就可滿足基本需要,如驗血、驗身,甚至個別手術費如盲腸炎都是免費,因此香港醫保大多不適用於其他國家。

投資相連保險、年金或墮稅網

投資相連保險(或稱ILAS)會帶來紅利,某些國家會對保單的收益徵收利得稅或增值稅,建議在成為永久居民前,在可觀的回報情況下套現。相反,若移民當地不會對保單的收益徵稅,則可繼續保留。至於年金,一般熱門移民國家如英、美、澳、加均對年金收益徵收稅項。

另需注意的是,如投資相連保險或年金的年期仍處於早期或未滿提取年期,提早套現將有可能構成重大損失。在這個情況下,計劃取消與否需考慮提早退保構成的損失及於移民國家所衍生的稅額。

整合強積金 (MPF) ,簡化領取程序

以「永久離港」為由,可申請提早取回強積金。所需文件包括:(1) 身份證明文件申索累算權益表格MPF(S)–W(O)、(2) 已獲監誓人簽署的法定聲明表格MPF(S)–W(SD2) 及 (3)已獲准在海外居住的證明文件 (如Landing Paper / PR Card)。

為簡化申請程序,我們建議申請者先完成強積金整合,美聯金融可助你將多個強積金戶口整合到選定的單一強積金計劃內,繼後填妥MPF(S) – W(SD2) 法定聲明表格,到民政諮詢中心進行宣誓,最後持所須文件親身到受託人客戶服務中心辦理強積金提取,但建議先致電客服確認文件有否遺漏。

由於提取強積金過程較為繁複,建議提前半年開始準備,讓你有充裕的時間整合。當強積金受託人收到全部所需文件後,一般至少四週會支付累算權益。

策劃移民,在考慮保單 / 強積金安排上,可咨詢保險及理財專家,為你分析及整合,保留最大的收益。如有任何查詢,歡迎電郵至 marketing@midlandwealth.com或致電2809 3885與美聯金融集團代表聯絡。

本文並不構成對任何人士提出任何交易的招攬、邀請或建議。本文內容純屬個人意見,所有資料只供參考。

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